幾歲能退休？用這個工具算給你看 - 明說房市

這件事，你算過嗎

「以後存夠了就退休。」

這句話我聽過很多次，自己也說過，但每次有人問「那多少叫夠？」，通常就沉默了，感覺上是一個大數字，一千萬？兩千萬？還是「看情況」？

這個問題難回答，不是因為數學太難，而是因為大部分人從來沒有認真把自己的數字填進去算過，月薪多少、每個月存多少、勞保勞退有多少、退休後要花多少，這些資訊你其實都有，只是沒有放在同一個地方一起算。

prop.tw 上這個「FIRE 退休規劃計算機」，就是為了回答這個問題做的，讓你把自己的條件填進去，算出幾歲退休比較可行、退休後每個月缺口多大、現在的儲蓄速度夠不夠快，以及離財務自由這個終點，目前走到了幾趴。

這篇文章是完整的工具使用說明，從每個輸入欄位的含義，到每個結果區塊怎麼解讀，我會一路帶你看。

工具在這裡：FIRE 退休規劃計算機

這個工具在算什麼

在說明怎麼填之前，先說清楚這個工具在算什麼，結果出來之後才知道每個數字代表什麼意思。

工具從三個核心問題出發。

退休缺口是多少？ 退休後每個月要花的錢，扣掉勞保月領、勞退月領、租金等被動收入，還缺多少？這個缺口需要靠自己累積的投資帳戶來補，它是整個試算的起點。

錢夠撐多久？ 退休那天投資帳戶有多少，每個月提領缺口的金額，按保守報酬率繼續增值，資金可以撐到幾歲？如果能撐到壽命終點，就代表這個退休計畫在財務上是可行的。

FI Number 是多少，你走到幾趴了？ FI Number 是財務自由所需要的總資產，計算方式是年支出乘以 25，這個數字來自「4% 提領法則」，意思是假設資產每年只提領 4%，長期投資報酬足以維持下去，就不用再靠工作收入生活了，FI Number 讓你有一個具體的目標數字，現在的淨資產除以 FI Number，就是目前的達成率。

這三個問題的答案，工具會在填完資料後即時顯示，只要更改任何欄位，結果就會自動更新。

六張輸入卡，各自填什麼

工具的輸入區分成六張卡片，從上到下依序是基本資料、現有資產、每月現金流、勞保 / 勞退、退休後支出、退休後房產規劃，另外還有一個選填的負債區塊。每張卡的必填欄位不多，其他都有合理的預設值，可以先用預設值跑出一個初步結果，再慢慢調整。

基本資料

這張卡填的是幾個定義整個試算框架的基本數字。

目前年齡和退休年齡是最關鍵的兩個輸入，它們決定了「累積期」有多長，差一年，複利的效果就差一截，可以試著把退休年齡從 55 調到 60，看看資產會差多少。

預計壽命決定退休後需要撐多久，這個數字填得保守一點比較安全，大多數人會填 85 到 90，根據內政部 2023 年的統計，台灣國人平均壽命是 80.23 歲，但退休規劃不能只填平均值，因為差不多有一半的人會活得比這更久，如果你剛好是那一半，填 80 就不夠，多填幾歲是保護自己，不是浪費。

月薪影響的是勞退雇主提撥的計算，固定是月薪的 6%，如果是自雇者或無固定薪水，可以填 0 或只填實際投入的數字。

現有資產

這張卡填的是目前已累積的資產，單位是萬元，填的時候不用精確到個位數，估個大概就好。

現金 / 定存、股票 / ETF、其他資產這三個加起來，就是工具計算的「投資帳戶起始本金」，會以設定的投資報酬率複利成長到退休那天，如果有定期定額 ETF 或股票，這裡填的是目前的市值，不是買入成本。

自住房產估值填進來之後，工具會納入資產配置的甜甜圈圖，但在預設的「繼續持有」模式下，它不會轉換成現金，不影響退休缺口的計算，只有選擇「縮小換現金」或「以房養老」時，自住房才會真正影響退休後的財務數字。

出租房產和月租金收入是被動收入的來源之一，月租金會直接計入退休後每月收入，減少每個月需要從投資帳戶提領的缺口。

每月現金流

這張卡填的是目前的資金累積速度，有三個欄位。

每月投資金額是整個試算裡影響最大的輸入之一，填的是每個月實際投入投資的金額，不需要扣除房貸還款（房貸欄位另外填），就填每個月真的有辦法投入市場的數字。

副業 / 其他月收入是選填欄位，如果有固定副業收入，可以填進來，工具會把它加入月投資的基礎一起計算，增加退休時的累積資產。

投資預期年報酬率是一個滑桿，預設 5%，範圍是 0% 到 20%，建議先用 5% 到 6% 跑結果，這大約對應長期持有大盤指數型基金的保守到中性估計，不要一開始就填 10% 以上，那種報酬率長期穩定做到的難度很高，填太高只是讓自己看起來比實際狀況更樂觀。

勞保 / 勞退

很多人填到這張卡會停下來，因為不確定數字從哪裡查，我說明一下。

勞保年資填到目前為止累積的年數，查法是打開勞保局的網路服務或 App，可以直接查到，工具會在這個基礎上加上退休前繼續累積的年資，一起計算退休後的勞保月領金額。

投保薪資是勞保的投保級距，不是實際月薪，下拉選單的選項對應勞保局的投保薪資分級表，選接近目前投保薪資的那個，不確定的話可以從薪資單或勞保局 App 查到。

勞退帳戶餘額從勞動部勞工保險局的網路服務可以查到，填入後工具會以保守的 2% 年報酬率計算到退休時的累積金額。

每月自提是選填的，如果有額外提撥勞退（最高可以再提 6%），可以填進來看看多出多少，有時候差距比想像的大。

請領年齡可以選 60 歲或 65 歲，60 歲是最早可以請領的基準年齡，如果等到 65 歲才開始領，每延後一年多領 4%，五年加起來多 20%，長期下來差距不小，如果身體狀況允許，等到 65 歲再領通常是比較划算的選擇。

退休後支出

每月生活費填的是今日幣值的月支出，工具會自動按通膨率往前推算退休那天的實際支出，只要按現在的生活水準估算就好，不用自己換算未來的數字。

通膨率滑桿預設 2%，台灣近年通膨略有上升，對長期規劃保守一點比較安全，建議不要把這個數字填得太低，關於通膨為什麼不能忽略，後面有一節我會單獨多說。

每月醫療預算是退休後額外預留的醫療支出，這個數字很多人會低估，退休後各種檢查、藥費、可能的長照費用，加起來不是小數目，建議這個欄位填得稍微寬裕一點。

退休後房產規劃

這張卡讓你告訴工具，退休之後打算怎麼處理自住房產，有三個選項。

繼續持有是預設選項，代表退休後繼續住在自己的房子裡，不產生任何現金，房子的估值只出現在資產配置圖，不用來補退休缺口。

縮小換現金讓你輸入差價金額，代表打算賣掉現在的房子、買一間更小更便宜的，差出來的現金在退休那天一次入帳，加入可動用資產。

以房養老讓工具自動估算每個月可以領多少，計算方式是房產估值的七成，分 20 年攤還，折成月領金額，這是一個簡化估計，實際的以房養老方案依銀行不同會有差異。

（延伸閱讀：以房養老：聽起來很美，現實呢？）

負債（選填）

負債區塊預設是收起來的，點「新增房貸」或「新增信貸 / 車貸」才會出現輸入欄位，每筆負債需要填四個欄位：貸款餘額（萬元）、年利率（%）、剩餘年限，以及是否勾選「還清後轉入投資」。

有一個概念要說清楚：工具的計算模型是還款由收入另行支付，與投資帳戶完全獨立，所以每月投資金額那欄，填的是每個月真正投入投資的金額，不需要扣除房貸還款，負債本身不會影響投資帳戶，唯一例外是勾選了「還清後轉入投資」的情況，這代表計畫在貸款還清之後，把原本的還款金額加入每月投資，如果還清時間點在退休前，工具就會把多出來的那段複利效果算進去。

通膨：退休規劃最容易被忽略的那隻蟲

填完所有欄位之後，我想在說結果之前，特別講一下通膨這件事，因為很多退休試算工具根本不算它，台灣的、美國的都有，好像這個問題不存在一樣，直接拿今天的支出去算三十年後的退休，結果看起來很美，現實完全不是那樣。

你還記得 20 年前，你家巷口那間魯肉飯，一碗多少錢嗎？

我老家那邊 2005 年前後，一碗大概 35 元，現在同樣一碗要 65 元起跳，有些地方已經破 80 了，這 20 年，魯肉飯漲了將近一倍，但沒有人特別覺得這件事「發生了」，因為它是每年慢慢漲，漲到你都忘記以前多少錢了，這就是通膨，不是突然發生，而是永遠在發生，只是速度慢到你不太感覺得到。

通膨是全世界的共同問題，不只台灣。美國過去 20 年的長期平均通膨率大約是 2.5%，某些年份遠超過這個數字，2022 年通膨一度飆破 8%，日本那邊更有意思，過去幾十年幾乎零通膨、甚至通縮，大家以為日本是特例，結果 2023 年通膨率直接跳到 3.27%，創下幾十年新高，2024 年仍有 2.7%，市場的教訓是，通膨不會因為某個國家維持低通膨很久就永遠消失，它只是在等機會，台灣長期平均大約是 1.5 到 2%，近年也有上升的趨勢。

這些數字放在一起，說的其實是同一件事：不管你住在哪裡，退休規劃不算通膨，就等於在計算一個不存在的世界。

感受一下複利反過來是什麼意思，假設你現在月支出 4 萬，通膨 2%，25 年後退休時維持同樣的生活水準，每個月需要的不是 4 萬，而是將近 6.6 萬，差了 2.6 萬，不是你退休後突然奢侈，只是同樣那些日常開銷，物價已經靜悄悄地移動了一整個世代。

這就是為什麼這個工具的「通膨率」滑桿不是裝飾，它影響的是你退休那天真正需要多少錢、FI Number 的實際門檻在哪裡，建議不要為了讓結果好看就把通膨率調低，填 2% 到 3% 是長期來看比較合理的估計，如果你偏保守，填 2.5% 也完全合理。

讀懂結果

填完必填欄位之後，結果區塊會出現，從上到下共有八個區塊加上一個加速器，我逐一帶你看。

主深色卡：核心數字

這張深色卡是整個工具最核心的輸出，把最重要的幾個數字集中在一起。

上方的大數字是退休時可動用資產（萬元），也就是投資帳戶在退休那天的預估金額，這個數字是複利的成果，從現在到退休這段時間，本金和每月投資持續成長，最終累積到的金額。

下方四格分別是勞保月領、勞退月領、被動收入（租金 + 以房養老）、以及每月缺口，這四格加在一起告訴你退休後每個月的收入結構，哪些是固定的政府保障、哪些是靠投資帳戶補，以及缺口到底有多大。

每月缺口是一個很有份量的數字，它是通膨調整後的月支出，扣掉所有固定收入後，每個月還差多少需要從投資帳戶提領，缺口越大、投資帳戶的消耗速度越快。

卡片最下方有一行說明文字，告訴你資金可以撐到幾歲，這是按退休後保守報酬率（投資報酬率乘以 60%，模擬退休後資產配置趨於保守的狀況）計算出來的，如果可以撐到壽命終點甚至更久，會顯示「資金永不用盡」，這是最理想的結果。

FI Number 與進度條

緊接在主卡下方的是 FI Number 區塊，顯示你的財務自由目標金額和目前的達成率。

FI Number 是以今日的月支出為基礎，按年支出乘以 25 計算出來的目標數字，如果目前的月支出是 5 萬，年支出是 60 萬，FI Number 就是 60 萬 × 25 = 1,500 萬，意思是需要累積到這個數字，才能靠每年提領 4% 維持生活。

進度條顯示的是目前的淨資產（現金 + 股票 + 其他 – 負債）佔 FI Number 的比例，如果有大額房貸，淨資產可能是負的，進度條就會停在 0%，這不代表退休計畫有問題，只是說明你現在還在打地基的階段，FI Number 的用途是讓你知道終點在哪裡，以及目前走到幾趴。

儲蓄率 badge 顯示月投資金額佔月薪的比例，財務自由社群有一個常見的觀察：儲蓄率越高，達到財務自由的時間就幾何級數地縮短，把儲蓄率從 20% 提升到 30%，省下的不只是 10% 的支出，同時也加快了累積速度，而且兩個效果是疊加的。

資產消長圖

這張圖是整個退休計畫最直觀的視覺化，X 軸是年齡，Y 軸是投資帳戶的餘額（萬元），曲線用兩種顏色區分，退休前是磚紅色代表累積期，退休後是暖沙色代表提領期。

退休前的曲線應該是往右上角爬升的，斜率取決於月投資金額和報酬率，如果有設定「還清後轉入投資」的負債，還清的那一年曲線斜率會稍微變陡，因為可以投入的金額多了一截。

退休後的曲線如果緩緩下滑但沒有歸零，就代表錢夠撐，如果曲線在壽命終點之前就觸底，就要回頭調整條件，看看延後退休幾年、降低月支出、或增加月投資，哪一個對你來說最可行。

退休年齡比較表

這個區塊讓你不用手動調整退休年齡，直接看「提早 5 年」和「延後 5 年」會有什麼不同。

通常提早 5 年退休，退休資產會少很多，因為少了 5 年的複利累積，同時多了 5 年的提領，延後 5 年退休，資產多一截，缺口也因為勞保年資更長而稍微縮小。

勞保 / 勞退明細

這個區塊把勞保和勞退的數字單獨列出來，方便你核對計算方式是否符合預期。

四個格子分別是勞保月領、勞退帳戶退休時餘額、勞退月領（以帳戶餘額除以 240 個月，按 20 年月撥方式計算），以及政府退休保障合計，讓你看清楚退休後靠政府制度每個月可以有多少收入。

很多人會驚訝勞保月領比想像的高，但也有人會驚訝勞退月領其實沒有很多，尤其是薪資不高、又沒有額外自提的狀況下，這個區塊把政府保障的實際數字攤開來，而不是憑感覺猜。

退休後收入來源圖

這張圖回答的是一個很實際的問題：退休後每個月的錢，到底從哪裡來？

X 軸是退休後的每一個年齡，Y 軸是每月收入的金額，三個顏色的長條疊在一起，從下到上分別是勞保年金月領（橘色）、勞退月領（金黃色）、投資帳戶提領（藍色），加起來等於那一年預計每個月花多少錢。

有一個結構性的轉折要特別注意，圖上到某個年齡，金黃色的「勞退月領」會消失，同時藍色的「投資帳戶提領」變高，這個轉折點是退休後的第 20 年，勞退的領取方式是按帳戶餘額分 20 年月撥，20 年後帳戶就領完了，這筆收入消失之後，缺口全部都要靠投資帳戶補，提領需求一口氣增加，這個跳升在圖上看得非常清楚。

如果計畫退休後靠勞退月領過日子，這個圖讓你提前知道，勞退是有期限的，投資帳戶要夠大，才能在勞退結束後繼續撐著你。

情境比較圖

這張圖把投資報酬率上下浮動 1% 的影響視覺化，顯示樂觀（+1%）、基本（維持你的設定）、保守（-1%）三個情境下，退休後的資產走勢有多不同。

三條線的分叉幅度，讓你感受報酬率假設的影響有多大，有時候差 1%，幾十年後的結果可能相差數百萬。

資產配置圖

甜甜圈圖顯示的是退休那天的資產結構，把投資帳戶、勞退帳戶、自住房、出租房的比例呈現出來，讓你看到整個資產組合的分配狀況。

如果自住房佔了整個甜甜圈的大半，但退休後選擇繼續持有，那這個區塊基本上不能動，真正可以靈活運用的只是剩下的部分，這個視覺化有時候會讓人正視一件事：帳面上資產不少，但能真正動用的部分，其實沒有表面上看起來那麼多。

（延伸閱讀：買房之後，你的錢還剩下多少自由？）

加速器：看看多投一點，差多少

加速器區塊在輸入卡下方，有兩個滑桿，是用來回答「如果我多努力一點，差距有多大？」這個問題的。

每月多投資讓你試試看，如果每個月多存 5,000 到 50,000 元，退休資產會增加多少，資金又可以多撐幾年，結果會即時顯示，一邊拉滑桿一邊看數字跳，可以感受到複利的放大效果，有時候每個月多 1 萬，看起來不多，但 20 年後的差距可能比想像中大。

退休後月支出調降讓你試試看，如果退休後過得簡樸一點，每個月少花 5,000 到 30,000 元，退休計畫的可行性會改善多少，有時候會發現「少花一點」對退休計畫的影響，比「多存一點」更直接，因為它同時降低了缺口，也降低了所需的 FI Number，兩個方向都在往好的地方走。

加速器下方有兩個固定顯示的 insight。

最早可退休年齡是工具算出來的一個答案：「以你目前的條件，最早幾歲退休，錢還能撐到壽命終點？」這個數字有時候會讓人意外，可能比你原本設定的退休年齡早好幾年，也可能比你想的晚。

退休後最高月支出回答的是另一個問題：「如果我按計畫退休，最多可以每個月花多少，才能活到 100 歲不用擔心沒錢？」這個數字設定了一個上限，讓你知道退休後的生活可以維持什麼水準。

一個具體情境

說明完了，我用一個具體情境來示範結果怎麼看。

假設今年 35 歲，月薪 6 萬，目標 55 歲退休，預計壽命 85 歲，目前存了現金 100 萬、股票 150 萬，自住房估值 1,500 萬（選繼續持有），每個月投資 2 萬，預期報酬率 6%，勞保已累積 10 年、投保薪資 45,800、勞退餘額 40 萬、請領年齡選 65 歲，退休後月支出 45,000，另外預算 5,000 醫療，通膨 2%，另有一筆 500 萬 / 2% / 15 年的房貸，還清後打算把還款金額轉入投資。

全部填完之後，幾個關鍵數字大概是這樣。

退休時可動用資產落在接近 2,000 萬，這包含了投資帳戶本金的複利成長、20 年的月投資累積，以及房貸在 50 歲還清後轉投資多出來的那段加速效果，三個來源加在一起。

FI 進度目前是 0%，因為目前的流動資產（100 + 150 = 250 萬）低於房貸餘額（500 萬），淨資產是負的，這個數字乍看有點沮喪，但就像前面 FI 進度條那段說的，這只是階段現象，進度條會隨著時間和還款一起往右移。

每月缺口大約落在 5 萬多，原因是通膨讓 20 年後的生活費推高到每月約 7.4 萬，而勞保月領（約 1.3 萬）加勞退月領（約 7,000）只能補一部分，剩下的缺口靠投資帳戶每月提領。

資金存續的計算結果顯示永不用盡，因為接近 2,000 萬的退休資產，以保守報酬率計算，每個月的投資報酬已經幾乎可以補上缺口，資金接近自我維持的狀態。

最早可退休年齡，工具算出來比 55 歲早幾年，代表以這組條件來說，其實不一定要撐到 55 歲，提早一點退，錢一樣撐得到壽命終點。

這個情境想說明的是，35 歲、月薪 6 萬、月投資 2 萬，如果能維持 20 年，加上勞保勞退的底，55 歲退休並不是遙不可及的事，重點不是起點多高，而是方向對不對，以及能不能在夠長的時間裡維持投入的紀律。

調整幾個變數，感受差距

填完初始情境之後，建議做幾個調整，感受每個變數的影響力。

把投資報酬率從 6% 調到 4%，退休資產通常會減少幾百萬，資金存續的狀況也可能從「永不用盡」變成「撐到 80 幾歲」，這個對比告訴你，對投資能力的假設，對整個退休計畫的影響有多大，如果沒有信心長期維持 6% 以上，保守一點填 4% 或 5% 比較接近實際情況。

同樣值得試試的是，把退休年齡從 55 調到 60，多了 5 年的累積，退休資產通常有很明顯的跳升，這個對比讓你看到「再工作 5 年」的代價和收益，有些人在看到這個數字之後，會重新思考自己的退休年齡目標。

工具算得到的，和算不到的

這個工具是一個估算框架，在根據結果做決定之前，有幾件事要說清楚。

勞保和勞退的公式是簡化計算，勞保月領的實際金額依投保年資、投保薪資、請領方式（年金或一次給付）而有不同，實際金額請以勞保局的試算工具或書面通知為準，工具的數字只供方向參考。

投資報酬率是假設，不是保證，工具按填入的報酬率計算，但實際市場的走勢沒有人能預測，遇到市場大跌的那幾年，如果中途停止投入或賣出，最終結果會比工具預估的差很多，工具假設整個累積期持續投入、不會因為市場波動而中斷。

通膨率的長期走勢難以預測，前面有一節專門討論這個問題，建議通膨率填 2% 到 3%，不要為了讓結果好看就往低填。

你的生活可能不是工具描述的樣子，工具假設退休前每個月固定投資、退休後每個月固定花費，但現實裡可能有幾年投入比較多、幾年比較少，或退休後某幾年的開銷特別大，這些變化工具都沒辦法模擬，所以結果要當作一個方向參考，而不是精確的預言。

（延伸閱讀：月薪扣掉房貸之後，該如何用剩下的錢翻身）

Google 登入功能

工具上方有一個 Google 登入按鈕，不登入也可以正常試算，所有功能都可以用。

登入的好處是，每次填完試算，工具會在約 2 秒後把輸入條件自動儲存到帳號，下次用同一個 Google 帳號開啟工具，會自動帶回上次填的所有數字，不用重新填過，對於習慣定期回來更新數字、追蹤退休計畫進度的人，這個功能比較方便。

試算是一個開始

退休這件事，大多數人的狀態是「知道要準備，但不知道準備到哪裡了」，這個工具做的事情是把自己的數字放進一個框架，讓你看到現在的起點、目標的距離，以及每個月的投入會把你帶到哪裡。

你的退休缺口有多大，資金可以撐多久，最早幾歲可以退，試算完之後應該都能說出一個數字，而有了數字，才能有意識地調整，是要增加月投資、延後退休年齡、還是降低退休後的支出，方向清楚了，每個月的選擇也才有意義。