租房 vs 買房，哪個比較划算？

填入你的條件，算出在你的情況下，住滿幾年買房才真的划算

兩條路 30 年後都會有資產，買房方持有房屋淨值，租房方持有投資帳戶。
計算已將房屋增值與最終淨值納入，比的是財富終點，不是只看花出去的錢。

租屋條件

坪
元
2%
預設 2%，反映租金隨通膨長期上漲的現實
元
車位租金、管理費、家具折舊等，可自行填入月均攤金額

買房條件

坪
萬
20%
%
萬

市場假設

3%
預設 3% 為保守估計。台灣過去 20 年（2003–2023）住宅房價年均漲幅約 5–6%（國泰房價指數），但含近年急漲，長期含景氣循環的中性估計約 3–4%
5%
若不買房，頭期款、交易成本及裝潢費（即全部初始支出）投入市場的預期年報酬率。每個人投資能力不同，請自行斟酌
填入上方條件，圖表自動產生
每月租金、購買總價、貸款年限為必填欄位

常見問題

這個工具在算什麼？
很多人直覺覺得「買房就是在累積資產，租房是把錢丟進水裡」。這個工具想做的，是把兩條路放在同一個起跑點上，公平比較。假設你手上有一筆錢，選擇買房要付頭期款、交易成本、裝潢費，之後每個月還房貸加持有成本；選擇租房的話，把同樣那筆錢拿去投資，每個月租金比買房支出低的差額也繼續投入。30 年後，買房方手上有房屋淨值，租房方手上有投資帳戶，看誰比較多。兩條路都不是「花掉」，只是資產的形式不同。
月租金要填多少？
填你現在實際在付的租金，或你預期在同地段租到類似大小房子要付的金額。
貸款利率怎麼填？
目前台灣一般房貸約 2–2.5%，新青安優惠利率方案約 1.775%（有申請資格限制）。不確定的話，填 2% 當保守估計。
房價年漲幅要怎麼設？
預設 3% 是偏保守的數字。台灣過去 20 年實際漲幅更高，但未來不保證複製過去，長期含景氣循環估 3–4% 是相對合理的中性假設。
投資報酬率要填多少？
這個變數對結果影響最大。如果你完全不投資、把錢放定存，填 1–2%；如果你定期定額買 ETF，歷史長期約 5–7%；如果你認為自己能跑贏大盤，再往上調，但超過 8% 的假設要很謹慎。填你真實會做到的數字，不是理想中的數字。
損益平衡點幾年算合理？
台灣首購族常見的範圍大概是 8–15 年。如果算出來要超過 20 年買房才划算，代表這個條件下買房的財務負擔相對重；低於 7 年通常是租金偏高或房價漲幅假設較樂觀的情況。
租金比房貸高，是不是一定要買？
不一定。月租高於房貸，只代表租屋的現金流壓力比買房大，但初期你需要付出的頭期款加上交易成本是一大筆錢。這筆錢拿去投資，長期也可能追上來。結果還是要看你的買房總價、頭期款比例、以及投資報酬率假設。
這個工具沒有算到什麼？
房地合一稅、持有多年後的大規模維修費用、租屋被要求搬遷的隱性成本，這些都沒有納入。數字是參考，不是精確預測。